Ayao "Alqualos" Kuroyuki (ayao) wrote,
Ayao "Alqualos" Kuroyuki
ayao

Какие бывают пластиковые банковские карты

Банковские карты становятся всё более и более распространены, но в них по-прежнему никто ни черта не понимает. Даже в Интернете найти толковую информацию достаточно сложно. В "Википедии", например, много чего понаписано, но полезной информации не так много, и она разрознена. Сами же сайты платёжных систем соревнуются между собой в бестолковости, как водятся. Хотя я не владею в точности строгой терминологией, и не знаю наверняка и половины всех нюансов, но основную информацию собрать могу.

Первое, что следует сказать: банковская карта - это такая хреновина, привязанная к банковскому счёту. То есть надо различать саму карту и счёт. И у того, и у другого могут быть свои особенности. Кроме того, к одному счёту можно привязать несколько карт, причём даже выпущенных на разных лиц, а иногда банк позволяет "перепривязать" карту к другому счёту.

Итак, сами банковские карты различаются по следующим критериям.

По способам оплаты. Карты бывают: электронные, классические, виртуальные и выпендрёжные.

Электронные карты - это Visa Electron и Maestro. Отличительной особенностью данных карт является то, что для проведения платежа обязательна электронная связь с банком. Для этого карту суют в специальное устройство - терминал, кажется, это называется. Терминал связывается с банком, и если банк даёт добро на проведения платежа, осуществляется транзакция. Также эти карты могут быть использованы в банкоматах, что с ними чаще всего и делают. Именно такие карты у нас часто используются в качестве зарплатных. Обычно по таким картам запрещены Интернет-платежи. Во всяком случае, мне ни разу не удавалось его провести. Это и логично, так как в Интернете карту совать некуда.

Классические карты отличаются тем, что платёжная информация (номер, срок действия, имя владельца счёта) на них выполнена в виде выпуклых символов. Это сделано для того, чтобы делать отпечаток в специальных устройствах - импринтерах. Далее этот отпечаток подписывается владельцем счёта и отправляется в банк каким-то образом. Такой способ оплаты недоступен для электронных карт, поскольку отсутствует непосредственная связь с банком, зато его можно использовать в тех местах, где с использованием электронных карт есть трудности - например, на придорожном базаре или в такси. Другое дело - готовы ли вы доверять информацию о своей карте придорожному торговцу, но в принципе такая возможность есть. Обычно классические карты также позволяют осуществлять платежи через Интернет, хотя банк может такую возможность заблокировать или наложить на неё определённые ограничения.

Выпендрёжные карты - это те же классические, только понтов побольше. Всякие там Gold/Platinum и что там ещё придумают. Обычно дают какие-то бонусы и вызывают повышенное доверие/уважение во всяких приличных местах.

Виртуальные карты - это специальные карты для платежей через Интернет. Не следует путать их с электронными, так как возможности у них ровно противоположные: ни в банкомате, ни в импринтере, ни в платёжном терминале виртуальные карты использовать нельзя. Более того, частенько виртуальные карты воистину виртуальны: у них может даже отсутствовать физический носитель. Например, в интернет-банке "Альфа-банка" можно выпустить виртуальную карту, не отрывая задницы из-за компьютера, при этом номер карты частично выводится на сайте интернет-банка, а частично приходит в виде SMS на пелефон. Такой подход позволяет не складывать яйца в одну корзину: злоумышленнику потребуется каким-то образом получить доступ к информации, содержащейся в двух местах, для того, чтобы воспользоваться вашей картой. Обычно виртуальные карты имеют весьма небольшой срок действия (от месяца до полугода) и платёжный лимит не более нескольких сотен или тысяч долларов. Для того же Альфа-банка лимит задаётся пользователем при выпуске, но он не может превышать тысячу долларов. Это вводит дополнительную защиту: даже если у вас на счету миллион, вы можете создать карту с лимитом в 200 долларов, оплатить покупку на 150 долларов, и после этого злоумышленники смогут у вас спереть не больше 50, даже если постараются. Основной недостаток виртуальных карт - с них нельзя снять деньги, кроме как при закрытии карты. Поэтому имеет смысл делать их либо кредитными (чтобы деньги на неё и не класть до совершения покупки), либо дополнительными к какой-нибудь нормальной карте или привязанными к текущему счёту, к которому есть другие средства доступа. Не все эти возможности предоставляются разными банками. Например, тот же "Альфа-банк" позволяет привязывать виртуальные карты только к уже существующим счетам (что удобно), а ВТБ24, насколько мне известно, напротив, не позволяет выпускать виртуальные карты в качестве дополнительных (хотя это информация уровня слухов, которые могут не соответствовать действительности или уже устареть).

Ещё бывают всякие гибридные варианты типа Visa Unembossed - по сути та же Visa Classic, но без выпуклых символов, что делает её похожей на Visa Electron и её также нельзя использовать в импринтере. Тут я уже плохо разбираюсь в деталях, но можно предположить, что её можно использовать в Интернете.

По платёжным системам карты встречаются в основном Visa и MasterCard, хотя в принципе их гораздо больше. Имеет смысл делить платёжные системы на серьёзные (международные) и не очень. К серьёзным относятся уже упомянутые, да в меньшей степени Diners Club и American Express. Не очень серьёзных масса, но они мало распространены, и как правило их карты могут использоваться только в "своих" устройствах. С точки зрения пользователя серьёзной карты, разница между ними невелика. Разве что в некоторых местах ("Ашан") Visa, например, берут, а MasterCard - нет. Может быть наоборот. Также системы могут отличаться валютой. Для Visa, например, всегда используется доллар США, а для MasterCard чаще евро, хотя может быть и тот же доллар. Тут необходимо уточнить, что валюта в дело вступает не всегда. Например, если у вас карта привязана к рублёвому счёту и вы оплачиваете ею покупку в рублях в России или пользуетесь российским банкоматом, то никакая валюта не участвует. Если же банк, через который вы производите оплату, находится за границей - то происходит двойная конвертация: в валюту платёжной системы, а затем в валюту вашего счёта. Причём частенько такое происходит, даже если вы оплачиваете услугу или покупку в рублях, но через иностранный банк - такое бывает, например, при покупке авиабилетов на сайтах зарубежных авиакомпаний, при этом происходит конвертация "рубль - валюта - рубль", просто потому что авиакомпания пользуется услугами зарубежного банка.

Наконец, сами карты могут отличаться по носителю информации. Собственно, бывают чиповые и магнитные. Как правило современные чиповые имеют также и магнитную полосу. Разница тут только в носителе информации - чип считается более безопасным, но мало где сейчас есть устройства для считывания чипов. Поскольку магнитная полоса тоже есть, то в безопасности можете быть уверенными, только если суёте карту в устройство, явно не оборудованное считывателем магнитной полосы. Иначе, хоть информацию с чипа и нельзя скопировать, может быть скопирована магнитная полоса, и можно будет изготовить дубликат без чипа и использовать его почти где угодно.

Теперь можно поговорить о том, к каким счетам привязываются карты.

Счёт может быть текущим или кредитным. Карта, привязанная к текущему счёту называется дебетовой, а к кредитому - кредитной. Это, пожалуй, самая большая путаница, усиленная широким использованием жаргонного термина "кредитка". Когда же люди узнают, что не всякая "кредитка" - кредитная, то пытаются разрешить возникшее противоречие, создавая мифы вроде "карты Visa Electron - не кредитные". Путаница усиливается и тем, что большинство карт Visa Electron - действительно не кредитные, а дебетовые, хотя причина тут всего лишь в том, что Visa Electron чаще всего используется в качестве зарплатной карты, а зарплатный счёт, естественно, текущий.

Дебетовая карта, по сути, вещь простая - на счету есть деньги, к счету привязана карта, и ими можно пользоваться. Отличить дебетовую карту от кредитной по внешнему виду часто невозможно, поэтому в некоторых местах, где требуется кредитная карта, можно запросто всучить дебетовую. Но есть один нюанс. Обычно кредитные карты требуют в гостиницах и прокатах автомобилей. При этом на счету замораживается определённая сумма (от сотен до тысяч долларов) - залог, которая затем освобождается при оплате услуги. Если карта используется кредитная, это не создаёт практически никаких неудобств. Если же карта дебетовая, то количество доступных денег на счету уменьшается на замороженную сумму, хотя сами деньги при этом никуда не деваются, просто ими нельзя воспользоваться. Процедура разморозки же обычно занимает несколько недель (после оплаты услуги), поэтому возникает глупая ситуация - деньги есть, но их нет. У меня на дебетовой карте было почти 200 тысяч рублей заморожено, когда мне несколько раз приходилось вселяться и выселяться из гостиницы - и каждый раз они замораживали на счету около двух тысяч долларов.

Кредитные карты бывают сильно разные. Мне доводилось иметь дело с кредитными картами ВТБ24 и "Альфа-банка". У ВТБ24 - это просто дебетовая карта, где можно "залезть в минус" на определённую сумму, называемую кредитным лимитом. Средства же свыше нуля ничем не отличаются от средств на дебетовой карте. У "Альфа-банка" всё не так - она привязана к специальному кредитному счёту, куда можно положить деньги свыше "нуля", но снять их затем не так просто - либо в банкомате с комиссией в несколько процентов (да-да, за снятие собственных денег), либо оплатой услуг. Причём при оплате услуг происходит следующее: происходит списывание денег "ниже нуля" (собственные средства не используются), затем предоставляется кредит на списанную сумму, затем данный кредит погашается из собственных средств (частично, если собственных средств недостаточно). Всё это делается автоматически, но растянуто по времени на несколько дней. Жутко неудобно для больших сумм, превышающих кредитный лимит - если мне надо оплатить покупку на миллион, а кредитный лимит 150000, я могу заранее положить на карту 850000, но если затем сделка сорвётся, вытащить эти деньги обратно без процентов я не смогу. Можно, наоборот, снять 150000 с кредитной карты наличными и положить на текущий счёт, чтобы затем оплатить покупку дебетовой карты, но эта операция (снятие наличных) тоже с комиссией. А вот оплата услуг по картам (что по дебетовым, что по кредитным) осуществляется без комиссии, и в этом основной их плюс. Также кредитные карты хороши тем, что кредит можно погасить досрочно без процентов вовсе, если уложиться в некоторый период (обычно от нескольких недель до пары месяцев), а затем начинают тикать проценты, но погасить можно сколь угодно быстро (но не сколь угодно медленно, разумеется).

Наконец, счёт может быть рублёвым или валютным. Это ещё один источник путаницы - частенько считается, что международная карта должна быть привязана к валютному счёту, а рублёвая карта международной быть не может. На самом деле международной карта является, если она принадлежит международной платёжной системе, и банк не стал выпендриваться и накладывать дополнительных ограничений на карту. Валюта счёта при этом значения не имеет, хотя и может позволить сэкономить на конвертациях. Я столкнулся только с двумя случаями, когда рублёвая карта "не прокатила" за границей: на израильской заправке "Паз" и в израильском же магазине "Тив Таам". Причём на другой заправке (тоже "Паз") я успешно расплачивался той же картой, равно как и в том же "Тив Тааме", но при других кассиршах, что наводит на мысль о бестолковости (или подозрительности) некоторых кассирш. В остальном же я использовал без проблем за границей дебетовые Visa Electron "Собинбанка" и "Фондсервисбанка", Visa Classic ВТБ24 и "Альфа-банка", кредитную Visa Gold "Альфа-банка". В Интернете также успешно использую MasterCard Virtual "Альфа-банка". Счета все рублёвые, а платить приходилось и в долларах, и в евро, и в шекелях. По большому счёту смысла в валютных счетах с точки зрения экономии нет никакого, если только вам не платят зарплату долларами. Конечно, вы можете сэкономить на конвертации, но валюту-то где возьмёте? Ага, то-то же. Потеряете на той же конвертации, только раньше.

Итого, имеем следующие ортогональные признаки: тип карты (электронная, классическая, виртуальная), платёжная система (Visa/MasterCard), кредитная/дебетовая, рублёвая/валютная. Помимо этого могут быть всякие дополнительные ограничения, накладываемые банком. Например, для интернет-транзакций обычно банк требует проверки так называемого CVV (CSC, CVV2, CVVC). Чаще всего такое ограничение накладывается на классические карты. Почти везде в Интернете требуется этот самый CVV вводить (для Visa это такие три циферки после номера карты на обратной стороне). Исключение - популярная система PayPal, которая требует ввести этот код только при проверке карты, а затем его "забывает" (что хорошо, так как его никто не сопрёт) и больше вводить не просит (что плохо, так как большинство российских классических карт в результате не работают). Выход из положения - использовать виртуальные карты, на которые такое ограничение обычно не накладывается (хотя CVV им назначается и его в случае необходимости можно ввести). Это и дополнительная безопасность тоже, так как нет необходимости "светить" номер основной карты где попало.

Кстати, о безопасности. Это ещё один богатый источник мифов. Людей пугают мошенниками, скиммерами, кардерами и другими страшными словами. Почему-то при этом никто не думает о возможности получить по башке в собственном подъезде или о том, что их бережно хранящаяся в носке валюта может быть наглым образом спёрта. Конечно, нельзя сказать, что карты совсем уж безопасны. Но при наличии головы на плечах они гораздо безопасней наличных, особенно когда речь идёт о крупных суммах. О чём же необходимо помнить? Всего не скажу, так как не эксперт, но определённые правила я для себя выработал.

Для начала нужно представлять себе что такое карта и с чем её едят. Если вы досюда дочитали, то уже кое-что понимаете. Необходимо соблюдать элементарные правила безопасности, сообщаемые каждому при получении карты: никому не сообщайте PIN-код, не храните его записанным рядом с картой да и вообще с пометкой "PIN-код" или "карта". Лучше допишите к нему ещё несколько произвольных цифр и запишите это как "телефон дяди Васи". Кстати, в Интернете никогда и никто кроме мошенников не просит ввести PIN-код - для оплаты это не нужно.

Боитесь скиммеров? Используйте банкоматы, установленные в надёжных и не шибко злачных местах. Мне повезло - я использую банкомат на территории режимного предприятия. Банкомат внутри банка тоже ничего. В торговых центрах, на улицах и на вокзалах - хуже всего. Хороши карты с чипами, но таковые без магнитной полосы пока не получили широкого распространения. Хотя это тоже определённая защита от мошенников при использовании такой карты в тех терминалах, где считывается только чип (туда карту "суют", а не "проводят" ею).

Никогда не сообщайте никому постороннему полный номер карты или CVV-код. Да, эту информацию необходимо вводить в Интернете при платежах. Но это не значит, что она не секретная. Как раз наоборот - раз по ней можно провести платёж, значит и мошенник сможет это сделать. Иногда полный номер печатается на чеках - такие чеки желательно уничтожать без возможности восстановления (например, порвать и утопить в унитазе). Также неплохо узнать, позволяет ли полный номер без CVV провести платёж через Интернет по вашей карте - для этого можно попытаться воспользоваться картой в PayPal.

С картами Visa Electron мороки меньше. Стоит опасаться скиммеров, но не более того. Пользуйтесь проверенными банкоматами и будет вам счастье. В идеале неплохо бы не платить ею где попало, но это уж очень удобно - карта как правило зарплатная и деньги на ней возобновляются. Как вариант, можно не держать на зарплатном счету слишком уж много денег, переводить их на другие счета, к которым не привязаны никакие карты. Тогда у вас слишком много и не сопрут. Как другой вариант, можно устанавливать лимиты расхода средств, если банк предоставляет вам такую услугу. Тогда мошенники не сопрут у вас больше установленного лимита.

Виртуальные карты вовсе же безопасны почти полностью. Максимум вы рискуете их лимитом, который обычно невелик и никак не может быть увеличен даже вами. Если же у вас есть голова на плечах и вашим компьютером не пользуется кто попало, то достаточно держать его чистым от всяких троянов и кейлоггеров, и номер вашей карты не узнает, скорее всего, никто и никогда.

Если у вас есть необходимость часто платить крупные суммы картами, лучше всего завести для этого дела отдельную карту и больше нигде её не использовать. Аналогично, если вам приходится иногда пользоваться невиртуальной картой в Интернете (что необходимо, например, при покупке авиабилетов), то для этих целей лучше иметь отдельную карту, на которой никогда не бывает много денег. Вообще, много карт - это вовсе не плохо. В разных банках - ещё лучше. Все яйца не стоит складывать в одну корзину. Определённые неудобства могут возникнуть только если нужно будет собрать крупную сумму - её придётся соскребать с разных счетов, что с учётом ограничений на операции может потребовать времени или визита в банк. Но если вам это приходится проделывать нечасто, то с трудностями можно мириться. А если часто, то значит вы гораздо лучше меня знаете, как и где хранить свои деньги.

Крайне нежелательно платить картой там, где её уносят неизвестно куда и делают с ней неизвестно что. В основном это относится к ресторанам с официантами. Тем более что мошенникам не так уж и сложно устроиться официантами - в отличие, к примеру, от проникновения на должность сотрудника банка, имеющего доступ к нужной информации.

При обладании минимумом знаний, банковские карты - очень удобный и сравнительно безопасный денежный инструмент.
Tags: useful
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments